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2016年,互联网寿险保持快速增长的势头,前三季度保费约1400亿,逼近去年全年保费,投保次数超过2亿次,其中健康险投保次数位居前列,特别是互联网重疾险深受保民追捧。但如何挑选一款合适的保险仍在困扰着很多消费者。为此,记者专门采访了富德生命人寿资深精算师,从专业的角度分析互联网保民应该如何购买保险。
记者:为什么当前网民这么喜欢通过互联网购买保险?这些保民都有什么特点?
精算师:互联网保险具备很多优势:首先是信息透明,客户能比较分析不同保险产品的优劣势,满足个性化需求;其次线上保险直接面向客户,没有中间费用,比线下保险便宜实惠;第三,互联网保险实现了线上投保、咨询、查询、理赔等环节,方便快捷,客户体验好。
互联网保民目前已经超过4亿,以80、90后为主力军,具有年轻、活跃等特点,其中有孩子的家庭投保意愿更强。
记者:互联网保民应该优先考虑购买哪一类保险产品呢?
精算师:80、90后普遍处于成家立业阶段,如果受经济压力限制,建议除购买适当的意外险外,应该优先配置重疾险,因为一个人一生中罹患重疾的概率高达70%,重疾逐年呈年轻化趋势,治疗费、护理费、日常生活费等是一笔巨大的开支,购买充足的重疾保障可以预防家庭因病返贫。
记者:那么,网民们应该如何选择合适的重疾险呢?
精算师:客户在选择重疾险时会面临很多问题,一是是否要选择返本型重疾?返本型重疾险是用客户所交保费的利息购买的,在价格上通常比非返本型产品贵3-4倍,保费动辄上万。一些产品为了追逐高保费,设计为返本型,限制了很多年轻人购买。二是选择一年期重疾还是终身重疾?目前重疾险的设计呈两极分化,网上一些热销的短期重疾险仅需几十元便可保几十万,虽然价格便宜,但存在观察期长、能否续保等问题。保障期限是影响重疾险价格的重要因素,所以相较之下终身重疾险价格又太贵。
客户选择重疾险时需要树立“合适的才是最好的”消费观,一款好的重疾险应该能有效解决当下的保障问题:一是保额充足,以较低的保费撬动起较高的保额,发挥保险的财务杠杆功能;二是保障范围应全面,不止要有重疾保障,最好具备轻症保障;三是产品设计灵活,能搭配组合不同的保障期间、缴费期限,比如对于年轻家庭客户,可以通过选择保障人生黄金30年以及较长的缴费期限,阶段性解决家庭财务问题;四是具备豁免功能,客户如不幸患上轻症后即可免交剩余保费,避免家庭财务压力变大。
记者:能否给广大网民推荐一款优质的重疾险?
精算师:我司电商即将推出一款互联网成人重疾险——“夏树秋美”,按照互联网客户的需求和特点开发设计,非常便宜、实用。这款产品提供88种重大疾病保障,41种轻症保障以及5次不同种类的轻症赔付,最高50万免体检保额,并且附带轻症豁免功能。客户可根据自身情况灵活选择不同的交费方式、保障期间,缓解家庭财务压力。最值得关注的是价格十分便宜,是同类产品的6-8折,一般家庭仅需花费两三千元,就能解决当下的风险保障问题。“夏树秋美”将于今年12月1日正式上市销售,希望正在挑选重疾险的网民们不要错过。
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